Nejlepší banka
Nejlepší pojišťovna Nejlepší banka
5.9.2016 |

Nová hypotéka? Ukažte, že umíte spořit

Na žadatele o hypotéky se chystá přísnější metr. Odborníci se vzácně shodují v tom, že je to v pořádku.

Tomu, kdo by si chtěl vzít hypotéku na celou hodnotu kupované nemovitosti, hodiny pomalu odbíjejí čas. Na uskutečnění takového záměru má prakticky ještě čtyři týdny. Od prvního října totiž stoprocentní úvěr na základě rozhodnutí České národní banky už nebudou poskytovat a dojde ke snížení maximální hranice úvěru na 95 procent.

1. dubna příštího roku pak tato hranice klesne znovu, a to na devadesát procent.

„Takzvané stoprocentní hypotéky, kdy si zájemce půjčí peníze na plnou hodnotu nemovitosti, považuje Česká národní banka dlouhodobě za rizikové. Proto již delší dobu bankám nedoporučuje, aby je nabízely.

Není to ovšem žádný dramatický vývoj, zájem o tyto vysoké hypoteční úvěry je v posledních letech minimální.

Konkrétně u nás je to do pěti procent,“ říká na toto téma Marie Mocková, mluvčí Hypoteční banky.

STÍNY FINANČNÍ KRIZE

Podobný nebo ještě menší podíl hlásí také Česká spořitelna. Mluvčí Tomáš Zavoral pak za Raiffeisenbank informuje o tříprocentním podílu.

Je tedy rozhodnutí České národní banky okrajovou záležitostí bez dopadu na reálný život? Ne tak docela, ještě před několika lety bylo takových případů i více než třicet procent. Časy se však změnily a světová finanční krize z období po roku 2008 vrhá na svět své stíny.

Zjevná je tedy především signální funkce kroku ČNB. Jde o jakési manifestování snahy předcházet možným problémům při splácení úvěrů, což plně zapadá do rámce různých legislativních opatření přijatých v posledních letech na ochranu spotřebitele. Čím je totiž hypoteční úvěr vyšší, tím je vyšší i riziko nesplácení, závislost je tu zřejmá.

HMATATELNÉ ÚSPORY

Finanční instituce, které hypotéky poskytují, zpřísnění vítají, vždyť je i v jejich zájmu, aby zákazník splácel úvěr bez problémů, ba co více, aby se do finanční tísně nedostal ani při případné rekonstrukci nemovitosti.

Marie Mocková má v zásobě ještě jiný podpůrný argument: „Vzhledem k větší rizikovosti vysokých úvěrů jsou kritéria pro jejich získání celkově přísnější, než je tomu v případě, když si zájemce půjčuje jen sedmdesát nebo osmdesát procent hodnoty nemovitosti.

Když totiž někdo využije i vlastní úspory, dostává výhodnější podmínky, a to například v podobě lepší úrokové sazby.“ Dodejme, že tyto sazby jsou teď mimořádně příznivé.

A to je také jeden z hlavních důvodů, proč hlad po nových hypotékách trvá, stejně jako po refinancování stávajících.

„Počítejte se mnou,“ říká Lucie Drásalová z poradenské společnosti Partners a uvádí konkrétní příklad: „V letošním roce končí pětiletá fixace hypoték z roku 2011, kdy byla průměrná úroková sazba více než čtyři procenta. Při obvyklé půjčce 1,7 milionu korun na 25 let a při sazbě 4,2 procenta lidé platili každý měsíc 9162 korun. Po pěti letech jim zbývá doplatit 1,48 milionu korun během dvaceti let. Kdyby si našli novou úrokovou sazbu ve výši 1,8 procenta, což je v současnosti možné, měsíční splátka klesne na 7300 korun. Každý měsíc tak ušetří téměř dva tisíce korun.“

Otázkou je, jak s hypotečním trhem zahýbá nový úvěrový zákon, který bude platit od prosince.

Jisté je, že přinese přísnější hodnocení žadatelů o hypotéky z hlediska schopnosti přijatý úvěr také řádně splácet. Odborníci však nejsou jednotní v tom, zda se nová situace odrazí i na výši úrokových sazeb.

***

Jak se dostat k vlastní střeše nad hlavou. Srovnávat můžete i vy

Modelový příklad

Zájemce o koupi bytu je muž ve věku 26 let, s čistým příjmem 30 000 Kč za měsíc. Hodlá koupit byt v hodnotě 2,15 mil. Kč, potřebuje úvěr ve výši 1,5 mil. Kč na dvacet let. Zvažuje fixaci na tři roky, případně na pět let. Je ochoten založit si běžný účet u poskytovatele, s pojištěním nepočítá. Není zákazníkem banky, žádný úvěrový produkt nevyužívá (půjčka, kreditní karta, kontokorent).

Název banky fixace na tři roky*

Oberbank 1,60

Waldviertler Sparkasse 1,75

Komerční banka 1,79

Moneta Money Bank

(dříve GE Money Bank) 1,85

Fio 1,88

mBank 1,99

Raiffeisenbank 1,99

UniCredit Bank 1,99

Raiffeisen – st. spoř. 2,05

Equa 2,09

Sberbank 2,09

Česká spořitelna 2,19

ČSOB 2,29

Poštovní spořitelna 2,29

Expobank 3,42

Air Bank** -

Zuno*** -

Průměr 1,99

 

Název banky fixace na pět let*

Waldviertler Sparkasse 1,75

Komerční banka 1,79

Oberbank 1,81

Moneta Money Bank 1,85

Fio 1,88

Česká spořitelna 1,99

ČSOB 1,99

Poštovní spořitelna 1,99

Raiffeisenbank 1,99

UniCredit Bank 1,99

Raiffeisen – st. spoř 2,05

Equa 2,09

Sberbank 2,09

mBank 2,24

Expobank 3,47

Air Bank** -

Zuno*** -

Průměr 1,96

 * v procentech

 ** nenabízí hypotéky, pouze refinancování, nyní s pevnou sazbou 1,89 % na tři roky

 *** nenabízí hypotéky

 Hodnocení: Úrokové sazby hypoték se na prvních místech liší jen mírně, rozdíly jsou často v setinách procenta. Do dvouprocentní sazby se v případě tříleté fixace vešlo osm bank, v případě pětileté dokonce deset. V první skupině nabídla nejnižší úrok Oberbank, ovšem nabízí ho spíše jen stávajícím zákazníkům. Ve druhé skupině vítězí Waldviertler Sparkasse, která má však pobočky pouze ve třech krajích – Jihočeském, Jihomoravském a na Vysočině.

Zdroj: agentura Datank, datum zveřejnění 25. 8. 2016

Pokud jde o financování bydlení, apetit spotřebitelů trvá. Průměrná hypotéka letos poprvé překročila dva miliony korun a ve srovnání let 20152016 úrokové sazby klesly o 0,4 procentních bodů.

Zdroj:5.9.2016-Pardubický deník-str.11-Moje peníze-JOZEF GÁFRIK


zpět

Partneři: Vyhlašovatel:
IBM pwc Hospodářské noviny
Odborní partneři:
Česká bankovní asociace Česká bankovní asociace